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      解读网传P2P备案试点方案

      本文共3837字,预计阅读时间131

      日前,有媒体传出《网络借贷信息中介机构有关条件备案试点工作方案》(简称“备案试点方案?#20445;?#30340;相关文件。备案试点方案指出2019年下半年开启网贷备案试点,2020年完成全国范围内存量网贷机构的备案登记工作。嘉银研究院对试点网贷机构备案条件的相关条款进行解读,供各方参考。

      (一)严格划分网贷机构类别。本通知发布之日起,将网贷机构按照经营范围划分为单一省级区域经营和全国经营两类。

      各类别机构备案前不得新增业务。

      自本通知印发之日起,在单一省级区域经营的网贷机构应当在18个月内按照本通知要求,对其跨省级区域存量业务进行逐步整改清零。

      解读:网贷平台具有高度互联网跨区域特征,区域性备案平台考证个体借款人的归属地成本较大,而考察小微企业贷款人相对而言比较容?#36164;?#29616;。我国一直比较注重解决小微企业融资难问题,网贷平台助力实体经济,解决小微企业融资问题,或许是区域性网贷平台的一个方向。区域性平台有利于目前在合规整改争取积极备案的中?#25512;?#21488;取得资质,也有利于地方监管层监管。全国性平台预计门槛很高,数量极少。

      备案试点方案要求备案前不得新增业务,“压降?#27604;?#23558;继续,也传递了监管层仍坚持清退不合规、风控能力不强的平台,实?#20013;?#19994;出清的态度。

      (二)充实网贷机构注册资本金。单一省级区域经营机构?#21040;?#27880;册资本不少于人民币5000万元,全国经营机构?#21040;?#27880;册资本不少于人民币5亿元。?#21040;?#27880;册资本应为货币资金。网贷机构资本金应为股东自有资金,股东不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股。

      自本通知印发之日起,网贷机构应当按照本通知要求于6个月内将注册资本金补足。

      解读:根据零?#38469;?#25454;显示,目前注册资本在5亿元以上的正常运营平台约20?#26131;?#21491;。但部分平台的注册资本与?#21040;?#36164;本存在差异,仍需补足?#21040;?#24046;额。从监管对网贷平台注册资本金要求来看,对标小额贷款公司、互联网小额贷款公司甚至是消费金融公司,对网贷备案资本金提出了更为严格的要求。

      表?:不同类型机构注册资本要求

      来源:公开资料,嘉银新金融研究院整理

      (三)缴纳一般风险准备金。单一省级区域经营机构对于新撮合的业务,应当按照撮合业务余额1%的固定比例缴纳一般风险准备金,全国经营机构应当按照撮合业务余额3%的固定比例缴纳一般风险准备金。

      一般风险准备金用于先行支付因网贷机构自身原因(如发布虚假信息、未按要求进行信息披露、网贷机构自融等)给网贷信息中介业务当事人造成的损失。

      自本通知印发之日起,网贷机构应于12个月内将其存量业务一般风险准备金全部补足。各省根据本辖区内情况制定每月进度安排。

      解读:资管新规规定“金融机构按照资管产品管理费收入的10%计提风险准备金,风险准备金余额达到产品余额的1%时可不再提取。”而区域经营的网贷机构要求风险准备金计提比例为撮合贷款余额的1%,全国经营的网贷机构这一比例甚至高达3%,远高于资管新规对金融机构的要求。

      资管新规规定“风险准备金主要用于弥补因金融机构违法违规、违反资管产品协议、操作错误或技术?#25910;?#31561;给资管产品财产或者投?#25910;?#36896;成损失”。这与网贷试点备案方案中对一般风险准备金用途的定位基本一致。

      (四)设立出借人风险补偿金。单一省级区域经营机构应当按每一借款人借款项目金额的3%计提出借人风险补偿金。全国经营机构应当按每一借款人借款项目金额的6%计提出借人风险补偿金。出借人风险补偿金用于在借款人出现信用风险等情形下,部分弥补对应出借人的本金损失。

      自本通知印发之日起,网贷机构应当按照本通知要求于12个月内将其存量业务出借人风险补偿金全部补足。各省根据本辖区内情况制定每月进度安排。

      解读:字面上看,出借人风险补偿金是新设概念,但从其来源和用?#31350;矗?#21644;之前监管禁止的风险备用金的概念相差无异。文件提出设立风险补偿金,但并未明确其所有权归属问题,文件也未?#24471;?#39118;险补偿金是否需要退还,且监管对风险备用金前后政策的不一致,引发?#30340;?#23545;网络借贷信息中介定位的质疑。

      (五)增强网贷机构股东信息审查。(六)完善网贷机构高管管理。(七)完善网贷机构公司治理制度。

      解读:对股东、高管及公司治理制度做了相关规定,?#26085;?#20102;消费金融公司等金融机构的部分要求。且网贷试点方案明确法人股东为境内非金融企业法人。

      (八)规范网贷机构创新业务发展。网贷机构不得通过债权转让模式拆分债权、进行期限错配,不得通过债权转让变相开展类资产证券化业务,不得由自身或关联方承接出借人转让的债权,不得以任何方式?#20449;?#25110;变相?#20449;?#20538;权转让成功。同一网贷平台出借人之间债权转让?#38382;?#19981;得超过3次(自债权成立起算),不同网贷平台的出借人之间不?#23186;?#34892;债权转让。网贷机构不得开展自动投标及其他委托投标业务。

      为网贷机构撮合业务提供担保、信用保证保险等增信服务的机构应是取得相关业务资质的金融机构,原则?#21916;?#24471;为网贷机构的关联方。网贷机构应当对第三方增信机构的责任类型、职责范围等关键信息予以披露,不得夸大担保、保险责任误导出借人。

      网贷机构与第三方机构合作,不?#23186;?#20449;用信息核实、资信评估等核心业务外包。网贷机构应当保证第三方合作机构不得向借款人收取息费(有相关业务资质的金融机构及政府机关收取的费用除外)、不得兜底信用风险。

      自本通知印发之日起,网贷机构应当按照本通知要求于10个月内对存量上述业务完成整改。

      解读:首次明确提出债权转让?#38382;?#26126;?#26041;?#27490;自动投标和委托投标。这条将使得目前很多平台采用的自动投标成为问题,将很大程度上降低投资人的用户体验,手动投标较为繁琐,将使得一些较大金额的投资人放弃网贷投资。

      要求提供担保或增信服务的必须是金融机构,但目前情况下网贷平台和金融机构开展合作,?#35759;?#36739;大。以保险为例,近期,上海银保监局要求立即停止签发高风险网贷机构保证保险新单,稳妥处置存量业务风险。事实上,自2018年下半年以来,除存量业务之外,暂未出现保险公司与P2P平台开展新业务。

      可见,监管层的本意是好的,要投资人手动投标识别风险再投资,需要金融机构来提供担保或增信服务,来部分保障投资人的权益,但是实际操作上有待检验。

      (九)禁止网贷机构交?#23383;?#20307;。网贷机构不得为网贷机构主要股东及其关联方、网贷机构董事、监事、高级管理人员及上述人员的关联方发布融资标的。

      自本通知印发之日起,网贷机构应当按照本通知要求于10个月内对存量上述业务完成整改、化解。

      解读:一再重申禁止网贷机构自融。

      (十)加强网贷机构投?#25910;?#20445;护。网贷机构应?#24065;?#26126;确方式对出借人进行投?#25910;?#39118;险教育,并设定自然人出借人限额。自然人出借人在同一网贷机构的出借余额不得超过人民币20万元,在不同网贷机构合计出借余额不得超过人民币50万元。

      自然人出借人在同一平台或不同平台累计出借总余额超过人民币5万元的,网贷机构应?#24065;?#27714;提供个人或家庭金融资产总计在其认购时超过人民币50万元、或最近三年内每年收入超过人民币20万元、或者夫妻双方合计收入在最近三年内每年收入超过人民币30万元的相关证明。

      解读:新增对出借人出借限额的规定,将网络借贷两端定位为小额借贷,之前只有对借款人的借款限额。同时相关证明需要提供,有利于提高出借人资金分散度降低风险,但获取小额分散的出借人会造成平台获客成本的大幅攀升,用户体验也变差,进一步压缩盈利能力和服务?#21916;?#30340;中小平台的生存空间,实?#20013;?#19994;出清。备案试点方案对机构投资人并未提出限额要求,后续资金端预计将主要寻求和机构资金合作。

      (十一)?统一网贷机构注册名称及经营范围。

      自本通知印发之日起,网贷机构应当按照本通知要求于6个月内完成经营范围修改。

      解读:待完成备案后,网贷平台根据分类对经营范围进行相应调整。

      总体来说,备案试点方案为网贷行业进一步明确了方向,并提出了具体的时间安排,行业也有一个比较稳定的预期。

      表:整改内容及时间节点

      来源:网传P2P备案试点方案,嘉银新金融研究院整理

      全文来看,网贷备案的很多规定?#26085;?#20102;金融机构,门槛进一步提高。特别是全国经营的网贷机构申请?#35759;?#38750;常大,需要银保监会和人民银行审核,其审批流程和传统金融机构审批严格程度有过之而无不及。嘉银研究院预估能成为全国性网贷平台绝对是“凤毛麟角?#20445;?#26159;极少数合规、资本实力充足、风控能力杰出的平台。而区域性平台要求也不低,备案对于目前正常运营的1000多家平台来说,也是门槛较高的,绝大部分平台最后的归宿仍然只有退出或是转型。

      网贷备案的严苛程度不亚于金融牌照的审核,区域性和全国性的网贷平台对标小额贷款公司和网络小贷公司,此前P2P的主要?#25856;?#26159;作为信息中介,没有资本金的限制,规模可以做很大。而现在监管对P2P备案提出了很多新的较高要求,这种?#25856;?#20063;逐渐丧失,侧面?#20174;?#20102;网贷备案的价值缩小。但从另一面来看,网贷行业的进入壁垒也很高,对大的合规平台是好事。

      在网贷行业发?#20849;?#26126;朗之际,监管层提出差别备案网贷平台,也是一种进步,给行业一颗定心丸。但是细化的一些措施,如对出借人的金额限制、自动投标的限制,以及平台端较高的资本金注入、风险准备金和风险补偿金的提取,是否有利于网贷行业的监管和风险降低,是否具有很好的操作性,还很难说。但?#31080;?#35753;更多平台退出或走向助贷与导流,行业将加速出清。后续网贷行业的发展,还是要看政策落地和实施情况。

      本文系未央网专栏作者嘉银新金融研究院发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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